■量身定制
家家有本难念的经，同样在理财的漫漫长路上，每位投资者都有自己的困惑和目标。我想退休后能过上闲适惬意的生活；我想让孩子接受最好的教育；我想五年内住上豪宅……这么多的目标该如何实现？除了开源外，适当的理财手段恐怕是必需的。
如果您有理财方面的烦恼，或者对自己目前的财务规划很茫然，请您把尽可能详细的资料发送到栏目主持人的信箱qnsbjrcs@sina.com或者拨打电话85915915，我们会尽快请理财师给您设计合理的方案。
特别支持：工行浙江省分行营业部“招财进宝”核心理财团队
基本信息
1.家庭成员背景资料
冯先生今年56岁，2007年因单位破产下岗，老伴周女士今年55岁，已退休。
2.家庭收支资料（收入均为税前）
由于年龄原因，冯先生下岗后难以找到工作，目前没有任何收入，只靠老伴每月领取的1200元养老金和在外地工作的女儿每月1000元的赡养费维持生计。
3.家庭资产负债资料
目前自住房屋价值50万元，没有贷款，住房公积金账户余额1.2万元。冯先生与老伴辛劳一生，原本积攒了20万元的养老金，但是下岗之后，冯先生将其中的18万元投资在股票市场。没想到由于股市震荡，一年下来资产严重缩水，目前市值只剩下8.6万元。
4.理财目标（均为现值）
1）冯先生将在60岁正式退休并领取与老伴相当数额的养老金，他希望届时不再需要女儿支付赡养费即保持每年3万元的生活水平。
2）冯先生希望退休后离开城市到郊区租房居住，郊区房租每年6000元，城市住房可租可售，如果出租，每年租金2万元。
3）退休当年开始，每年年末现值8000元的旅游计划，持续10年至70岁。
4）由于女儿计划5年后买房，希望届时能够拿出20万元资助女儿支付首付款。
虽然炒股损失惨重，但是冯先生认为自己只是运气不好，希望能够继续操作，希望理财师能提出好的建议。
理财目标分析
冯先生一家正处于家庭生命周期中的家庭衰老期，收入以领退休金和理财收入为主，而支出以医疗休闲（旅游）为主。
理财目标1：维持3万元生活水平
冯先生目前没工资，仅靠老伴退休金与女儿赡养，4年后退休自己与老伴月领取2400元养老金，维持每年3万元的生活水平应该不成问题。
理财目标2：旅游以及资助女儿买房
冯先生想住到郊区，想法可行，但也要提前做好住到郊区长期生活环境变化自己及家人能否适应以及交通、医疗等其他配套设施的可能会面临的问题的思想准备。
如若4年后，城市住房出租，仅靠股市剩余市值8.6万元升值和剩余积蓄加公积金3.2万元在4年内以正常的投资收益率以及4年后住房出租节余1.4万元，想实现每年8000元的旅游和1年后拿出20万元资助女儿，会很困难，而且会让自己的生活陷入困境。
而如若4年后卖房，假定房产维持现值，虽然冯先生能有50万元积蓄，手中资金相对宽余，但冯先生一家缺乏相应的保障，而且居无定所，晚年生活将更加没有保障。
所以建议冯先生采用租房形式，对于对女儿的资助以及旅游计划量力而行。
财务分析
冯先生家庭财务风险主要来自冯先生家庭缺乏必要的保障，如若冯先生年轻时购买保险，则退休时可受领即期年金。另外处于衰老期的家庭核心资产应以债券类固定收益资产为主，以低风险投资保住储蓄名义价值，比例为60%适宜，现金类资产比例为20%，而以适当的高风险投资来抵御通货膨胀，股票类风险投资比例以不超过20%为宜，而冯先生把90%的资产用于股票投资，显然风险偏大。
理财建议
完善家庭保障：投保意外险、定期寿险附加重大疾病健康险和住院费用医疗险，以备发生意外时，赔付可以为家庭缓解一些困难。商业保险作为社险的辅助，对保障不高的家庭尤为重要，建议保费支出占家庭收入5%-8%。
合理安排金融资产：对于冯先生家庭这样的投资者来说，投资方式投资品种的选择都应以稳健为主，因为整个家庭的持续收入能力较差，承受投资风险能力很低，所以保值比增值重要。建议选择成长性好、具有价值成长空间的股票持有，而出售其他股票，合理安排应急资金和家庭保险后，采取部分购买保本基金的方式实现保值增值，部分购买银行固定收益短期理财产品以应对加息的预期。如果有节余资金，可适当参与基金定投，定投起点低，对冯先生生活影响不大，还可以积少成多，利用复利效应让财富增值。
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