■量身定制
家家有本难念的经，同样在理财的漫漫长路上，每位投资者都有自己的困惑和目标。我想退休后能过上闲适惬意的生活；我想让孩子接受最好的教育；我想五年内住上豪宅……这么多的目标该如何实现？除了开源外，适当的理财手段恐怕是必需的。
如果你有理财方面的烦恼，或者对自己目前的财务规划很茫然，请你把尽可能详细的资料和你的联系方式发送到栏目主持人的信箱qnsbjrcs@sina.com或者拨打电话85915915，我们会尽快请理财师给您设计合理的方案。
特别支持：工行浙江省分行营业部“薪安理得”核心理财团队
基本资料
胡女士一家在杭经营粮油买卖生意，收入年均5-6万元左右。前年在杭州买了一套房子，按揭20年，月缴2500元，目前无存款。有一个正在上初一的孩子，支出在1000元/学期，暂时不会觉得压力大。全家均有购买社保和医疗等保障。理财需求：希望尽快还掉房子贷款；其次，希望能做些具有稳定投资回报的投资产品。
基本分析
从目前来看，胡女士家庭收入处于中等偏低的水平。资产情况，只有一套住房，目前处于按揭状态，负债率50%左右，处于可承受的范围之内。家庭的支出包括小孩的教育费用2000元/年，还有日常的生活费用。目前无存款，可规划的资金仅限于年收入的结余部分，大概2万元左右。
家庭保障方面
胡女士家庭均有购买社保和医疗保障，这属于最基本的生活保障，对整个家庭的保障非常有限，建议胡女士适当购买商业保险作为补充，可增加意外保险和定期寿险，以较少的资金获得较高的人身保障，为家庭风险构筑坚实的屏障，建议保费支出占家庭收入的5%-8%为宜。
理财建议
首先，要为家庭留存一部分的备用金，提前储备应急资金，大概为3-6个月的家庭月支出额，以货币基金的形式存放，支取便利，收益相对比活期要高。
其次，建议胡女士参加基金定投理财计划，基金定投类似于银行的零存整取，每月自动扣款，投资于某一固定的基金，因为每个月都购买基金，基金净值高的时候买的份额少，净值低的时候买的份额多，可以有效平摊投资成本，降低投资风险，而且每月最低起步只要200元，平均年化收益率在10%左右。方案一，可以先做个5年计划，假设每月投资1500元，5年后资金将达到11.6万元，可以申请提前部分还款，并缩短贷款期限，这样就可以尽快归还贷款，而且不影响目前的生活质量；另外一种方案是做个10年的计划，假设每月投资也是1500元，10年后资金将达到30.7万元，完全可以提前全部还清贷款，所以基金定投最好是长期投资，它的复利效果是相当可观的。
对于基金的选择，建议去了解一下基金的排名和基金走势，以及基金公司和基金经理人对于基金的运营情况，也可以由银行帮助推荐。此外，还应注意的是，由于股市波动较大，基金市值也会随之变动，因定投基金的收益来自长期持续投资的平均收益，因此不必太在意短期基金市值的波动。
●联系人：赵艳芳 张锋
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